PARTE II. Asesoramiento y consejos para compradores

Tipos de hipoteca y como elegirla

Cuando nos embarcamos en la compra de una vivienda, uno de los aspectos más cruciales a considerar es el tipo de hipoteca que mejor se adapte a nuestras necesidades y circunstancias financieras. Existen diversas opciones de financiación disponibles en el mercado, cada una con sus propias características, ventajas y desventajas. Comprender las diferencias entre hipotecas de tipo de interés fijo, hipoteca de interés variable, hipotecas de mixtas e hipotecas a interés solo o carencia es fundamente para tomar una decisión informada que asegure nuestra tranquilidad financiera a largo plazo. Sin más preámbulos, hablamos a continuación de los tipos de hipotecas que en la actualidad existen: 

1.- HIPOTECA FIJA.- Las hipotecas de interés fijo ofrecen una tasa de interés constante durante toda la vida del préstamo, lo que significa que tus pagos mensuales de capital e intereses permanecerán iguales desde el primer hasta el último día. Esta estabilidad es una ventaja significativa, ya que permite una planificación financiera mas predecible y protege contra las fluctuaciones del mercado. Son ideales para compradores que planean permanecer en su hogar durante un largo periodo y desean evitar sorpresas en sus pagos mensuales.

2.- HIPOTECA VARIABLE.- En contraste, las hipotecas de interés variable, también conocidas como hipotecas de tasa ajustable, tienen una tasa de interés que puede cambiar periódicamente según las condiciones del mercado. Estas hipotecas generalmente comienzan con un interés mas bajo en comparación con las hipotecas de interés fijo, lo que puede hacerlas mas atractivas inicialmente. Sin embargo, los pagos mensuales pueden aumentar o disminuir con el tiempo, lo que introduce un elemento de incertidumbre. Son adecuadas para compradores que prevén una posible venta o refinanciación de su propiedad antes de que los intereses comiencen a ajustarse significativamente.

3.- HIPOTECA MIXTA.- Dentro de las hipotecas de interés variable, las hipotecas mixtas son una opción común. Suelen comenzar con una tasa de interés fijo durante el periodo inicial, que puede ser hasta de 10 años en términos generales, seguido de ajustes periódicos según un índice o tipo de referencia predefinido más el un margen o diferencial. Estas hipotecas pueden ofrecer lo mejor de ambos mundos, intereses iniciales mas bajos con la posibilidad de ajuste en el futuro. Sin embargo, es crucial entender como y cuando pueden cambiar los tipos de interés para evaluar correctamente el riesgo potencial.

4.-HIPOTECAS CON AMORTIZACIÓN INICIAL SOLO DE CARENCIA.- Este tipo de hipotecas no son habituales, pero es interesante mencionarlas. Las hipotecas de interés sólo permiten a los prestatarios pagar sólo los intereses del préstamo durante un periodo inicial, generalmente de 5 a 10 años. Esto resulta en pagos mensuales mas bajos al principio, pero no reduce el saldo del principal de préstamo durante ese tiempo. Una vez que termina el periodo de pago del interés, los pagos mensuales pueden aumentar drásticamente, ya que el saldo del principal comienza a amortizarse. Este tipo de hipoteca puede ser beneficioso para compradores que esperan un aumento significativo en sus ingresos futuros o aquellos que planean vender, refinanciar antes del periodo de interés sólo o para personas que han solicitado y están pagando religiosamente su hipoteca pero por determinadas circunstancias la vida les ha dado un vuelco drástico en pérdida de ingresos no pudiendo asumir el pago de la cuota hipotecaria.

Cada tipo de hipoteca tiene sus propias particularidades y es crucial evaluar cual se alinea mejor con tu situación financiera actual y tus planes futuros. En las siguientes secciones, profundizaremos en los detalles, ventajas y desventajas de cada opción.